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ビジネスローンとは？企業の資金調達手段としてのローンと注意点を解説
資金繰りに悩む経営者にとって、ビジネスローンは非常に頼りになる選択肢の一つです。即日融資が可能な商品もあり、必要な時に必要な金額を調達できる柔軟性が魅力といえるでしょう。
しかし、借入は経営を支える一方で、慎重に計画を立てなければ財務を圧迫する恐れもあるでしょう。
本記事では、ビジネスローンの基本から実際の活用方法まで、詳しく解説していきます。
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ビジネスローンとは？
法人経営者や個人事業主にとってビジネスローンという言葉はなじみがあるものの、その仕組みや特徴を詳しく知っている方は少ないかもしれません。銀行窓口での難しい説明に困惑した経験がある方もいるでしょう。
ここでは、実際のビジネスの現場で役立つ知識として、ビジネスローンの基本から応用までを具体的に紹介します。
ビジネスローンの定義
ビジネスローンとは、事業活動を目的とした借入商品であり、法人や個人事業主のみが利用できるものです。一般の消費者向けローンとは異なり、専用の審査基準が設けられています。
融資元は主に3つに分類されます。1つ目は都市銀行や地方銀行などの銀行系、2つ目は消費者金融が提供するビジネスローン、3つ目は信販会社が展開する事業者向けローンです。
融資元によって金利や審査基準が異なり、銀行系は低金利ながら審査が厳しいのが特徴です。一方、消費者金融系は金利が高めですが、審査は比較的通りやすく設定されています。
ビジネスローンの特徴
ビジネスローンの最大の特徴は、事業関連の資金使途に限定されている点です。借入金を個人的な買い物や遊興費に使用することは契約違反となり、即時返済を求められる場合もあります。
返済の責任は借り入れを行った企業や経営者個人にあります。金利は年利で表され、元本と利息を毎月返済する仕組みです。
返済方法には、毎月の返済額が一定の元利均等返済と、元本が均等に減少する元金均等返済があり、事業の収益構造に応じて選択することが可能です。
主な利用目的
ビジネスローンは、設備投資や運転資金の確保、事業拡大など、幅広い用途で活用されています。生産設備の購入や店舗改装などでは、投資効果を見極めた上で返済計画を立てることが重要です。
材料費や人件費などの運転資金として利用すれば、事業運営を安定させることができます。新規出店や新事業の立ち上げには多額の初期投資が必要ですが、ビジネスローンを利用することで資金面での課題を解消できます。
ビジネスローンのメリットとデメリット
ビジネスローンは資金調達の手段として広く利用されていますが、利点と課題の両面を理解しておくことが大切です。
ここでは具体的な事例を交えながら、メリットとデメリットを詳しく解説していきます。
ビジネスローンのメリット
ビジネスローンの最大の魅力は、資金調達が迅速に行える点です。特に消費者金融系の商品では、審査から融資までが最短で即日対応可能なため、急な資金需要にも柔軟に対応できます。
また、使途の幅広さも特筆すべき点で、設備投資や運転資金だけでなく、新規事業の立ち上げや事業承継にも活用できます。
さらに、担保不要の商品が多く、手続きが比較的簡単である点もメリットです。不動産などの担保物件を保有していない企業でも、事業の収益性が認められれば融資を受けられる可能性があります。
ビジネスローンのデメリット
ビジネスローンにはいくつかの課題もあります。特に金利が高めに設定されている商品が多く、年利10%以上のケースも珍しくありません。長期借入では返済負担が大きくなりがちなため、無計画な借入は避けるべきでしょう。
ビジネスローンで借り入れを行う場合、決算書に借り入れ先が記載される点にも注意してください。新たに借り入れを行う際、契約済みのビジネスローンが足かせになり、審査に悪影響が出る可能性があります。
さらに、返済計画が不十分だと、資金繰りが悪化する恐れがあります。売上が予想を下回った場合でも返済義務は継続するため、慎重な事業計画と資金管理が求められます。
他の資金調達方法との比較
ビジネスローンは、銀行融資に比べて審査が通りやすく、手続きが迅速である点が特徴です。また、担保や保証人が不要なケースが多く、手軽に利用できる点も利点なのは先述したとおりです。
では、不特定多数の支援者から少額ずつ資金を集めるクラウドファンディングはどうでしょうか。クラウドファンディングには返済不要であるメリットがありますが、そもそも支援者を集めるための努力が必要です。すぐに資金を調達したい場合には、ビジネスローンが有利といえるでしょう。
なお、即日で資金調達をする方法としては、ファクタリングも一つです。ファクタリングはは売掛金を資金化する手法で、取引先の信用力が高ければ審査に通りやすいのがメリットです。
ビジネスローン利用時の留意点
ビジネスローンの活用は、経営判断において重要です。
ここでは、具体的に利用を検討する際に押さえておくべきポイントを解説します。
審査のポイント
ビジネスローンの審査では、事業の収益性と将来性が重視されます。
また、月商を基準に融資可能額を決定する金融機関も多いため、正確な月商データの把握が求められます。
財務内容の確認では、売上高や利益などのフロー指標に加え、自己資本比率などのストック指標も評価対象となります。決算書や確定申告書の内容を十分に理解し、説明できるように準備する必要があるでしょう。
提出書類は、履歴事項全部証明書や決算書類が一般的ですが、なかには本人確認書類のみで対応できる場合もあります。事前に各金融機関の要件を確認しておくことが良いでしょう。
コストの検討
ビジネスローンを利用する際は、金利と収益性のバランスが重要です。
また、契約時の手数料や繰上返済手数料など、金利以外のコストも含めた総額を把握することが大切です。
さらに、借入期間中に支払う利息の総額を確認し、事業計画で返済可能かを検討する必要があります。例えば、300万円を年利14%で3年間借りた場合、利息は約70万円となります。
与信枠についても、一度の借入で枠を使い切ると、追加の資金調達が難しくなる可能性があります。将来の資金需要も考慮し、余裕を持った計画を立てましょう。
返済計画の立て方
ビジネスローンの返済計画は、事業計画と整合性を持たせることが大切です。設備投資の場合は投資回収期間を目安に設定し、運転資金では12か月程度の期間が一般的といえます。しかし、金利負担を軽減するためには、できる限り短期間での返済を目指すことが望ましいでしょう。
返済方法としては、毎月の返済額が一定となる元利均等方式が多く、資金繰りの計画を立てやすい点がメリットです。
また、事業の収益構造に応じて、季節変動を考慮した返済スケジュールを設けることも効果的です。特に、季節要因で売上が変動する業種では、売上が低下する時期にも無理なく返済できる計画を立てることが、経営の安定性へとつながります。
まとめ
ビジネスローンは、中小企業や個人事業主にとって重要な資金調達手段です。迅速な審査や柔軟な使途が魅力ですが、金利負担や返済計画の不備には注意しましょう。
利用時には、収益性や返済可能性を見極め、無理のない借入額と計画を設定することが大切です。事業計画書や財務資料を準備し、コスト全体を把握した上で経営判断を行いましょう。適切に活用すれば、ビジネスローンは事業の成長を支える有効な手段となるはずです。
なお、ビジネスローンの審査に通らず借入できなかった場合や、審査に不安がある場合は、売掛債権を売却するファクタリングの利用も検討してみるとよいでしょう。
