オンライン融資とは？メリット、デメリットについて解説

中小企業や個人事業主が資金調達を行う方法として注目されているオンライン融資。従来の銀行融資とは異なり、インターネット上で手続きが完結できる便利なサービスですが、実際どのようなものなのでしょうか。本記事では、オンライン融資のメリットやデメリットについて詳しく解説します。

オンライン融資とは？

オンライン融資は、パソコンやスマートフォンを使用し、融資の申し込みから契約、入金まで全てインターネット上で完結する資金調達方法です。近年の金融テクノロジーの発展により普及が進み、中小企業や個人事業主にとって有力な資金調達手段となっています。

オンライン融資の概要

オンライン融資は、パソコンやスマホを利用し、申し込みから入金まで全てオンライン上で完結できる資金調達方法です。

店舗への来店や紙の書類のやり取りが不要となり、時間や場所に縛られず融資を受けられる点が大きな特徴となっています。

AIが会計データや取引履歴を分析して審査を実施するため、短時間で融資可否の判断ができます。従来の審査では人の目によるチェックが中心でしたが、AIによる自動審査により、迅速かつ客観的な判断が実現しています。

従来の銀行融資と比較すると、提出書類が少なく済み、対面での手続きが不要である点が特徴的です。紙の申込書や印鑑証明書などの準備負担が軽減され、事業に専念しながら必要な資金を調達できる点が魅力です。

オンライン融資を利用する際の注意点

「オンライン対応」と記載されていても、一部の手続きだけがオンラインで、実際には書類の郵送や来店が必要なケースもあります。

事前にどの範囲までオンラインで完結するのかについては事前に確認することが重要です。

即日融資の可否や提出書類の種類、審査の範囲について把握しておくべきです。サービス提供会社の安全性も重要な判断材料となり、登録番号や会社概要が明記されているかどうかチェックすることで、信頼性を判断できるでしょう。

また、セキュリティ面や情報漏洩のリスクも考慮し、信頼できるサービスを選ぶことが大切です。個人情報や企業の財務情報を扱うため、セキュリティ対策がしっかりしている事業者を選ぶことで、安心して融資を受けられます。

オンライン融資と銀行融資の違い

オンライン融資は、提出書類が少なく、インターネット上で手続きが完結します。審査も最短1日から数日で完了することが可能で、急な資金需要にも対応できる利点があります。

通常、銀行融資では多くの資料提出と対面での手続きが求められ、審査から融資実行までに数週間から数か月かかるケースもあります。審査基準も厳しいことが多く、業歴や決算内容によっては融資を受けられない場合も多いです。

オンライン融資は担保や保証人が不要なケースが多い一方、銀行融資では担保や保証人を求められることが一般的です。融資額や金利、返済期間などの条件面での違いを以下の表で比較してみましょう。

項目	オンライン融資	銀行融資
手続き	オンラインで完結 (Webサイトやアプリ)	原則として対面での手続きが必要、書類提出も多い
審査スピード	比較的早い (最短即日～数日)	時間がかかる (数週間～1ヶ月以上)
必要書類	比較的少ない (会計データ連携、本人確認書類など)	多い (事業計画書、決算書、資金繰り表、登記簿謄本など)
担保・保証人	不要な場合が多い	原則として担保・保証人が必要となる場合が多い
金利	比較的高い傾向	比較的低い傾向
融資限度額	比較的低い傾向	比較的高い傾向
利用のしやすさ	手軽でスピーディーに利用可能	審査に時間がかかり、準備も煩雑
対面サポート	基本的にない	担当者による相談が可能
主な利用者	中小企業、個人事業主、スタートアップなど、迅速な資金調達を希望する層	大企業、中小企業、個人事業主など、まとまった資金を低金利で借りたい層、長期的な関係性を重視する層
審査方法	AIによる自動審査や、オンラインでのデータ分析が中心	担当者による書類審査、面談、企業評価などが中心
主な提供者	Fintech企業、ノンバンク、一部銀行のオンライン融資サービス	銀行、信用金庫、信用組合など

オンライン融資のメリット、デメリット

オンライン融資は便利さがある一方で、従来の融資方法と比べて注意すべき点もあります。メリットとデメリットを正しく理解し、自社の状況に合った融資方法を選ぶことが大切です。

オンライン融資のメリット

申し込みから融資実行までのスピードが速く、最短即日で審査結果が出る場合もあります。急な資金需要や、数日以内に支払いが必要な状況でも柔軟に対応できるため、緊急時の資金調達手段として役立ちます。

保証人・担保が不要なケースが多く、個人事業主や創業間もない企業でも利用しやすい特徴があります。少額資金の調達や緊急時の資金繰りにも対応できるため、銀行融資の補完的な役割を果たすことも可能です。

オンライン融資のデメリット

金利が高めに設定されていることが多く、返済総額が増える可能性があります。銀行融資と比較すると年率で数パーセント高いケースが一般的で、長期間の借入れでは返済負担が大きくなる点に注意が必要です。

利用上の制約があったり、希望する金額や条件での融資が受けられない場合もあります。審査基準が不透明なケースもあり、断られた理由が明確にならないこともあるため、代替手段も検討しておくことが重要です。

オンライン融資利用時に気をつけるべきポイント

サービス内容や手続きの範囲、即日融資の可否などを事前に確認することが重要です。「オンライン完結」と謳っていても一部対面手続きが必要なケースもあるため、自分の状況に合ったサービスを選ぶべきです。

会社概要や登録番号など、運営会社の信頼性を必ず確認することが必要です。貸金業者の場合は財務局への登録が必要なため、登録番号が明記されているかどうかチェックすることで、適法に営業しているかを判断できるでしょう。

オンライン融資を提供しているサービス

現在、多くの金融機関やフィンテック企業がオンライン融資サービスを提供しています。各サービスの特徴を理解し、自社の状況に合ったものを選ぶことが重要です。

サービス名	融資額	金利	利用条件	返済期間
三菱UFJ銀行「Biz LENDING」	50万円～1,000万円	年15％未満	三菱UFJ銀行口座所有者、借入残高がないなど	3～6か月以内
りそなビジネスローン「活動力」	10万円～1,000万円	年6.0％～14.0％	個人事業主、法人など（信用保証協会利用対象業種であること）	3年
LENDY（レンディ）	10万円～500万円	年8.0%～18.0%	業務系オンラインサービスのデータ連携必要	12か月以内
GMOあおぞらネット銀行「あんしんワイド」	100万円～1,000万円	年0.9％～14.0％	GMOあおぞらネット銀行の法人口座	1年
みずほスマートビジネスローン	10万円～1,000万円	年1.0%台～14.0%	みずほ銀行口座所有の法人	最長1年

三菱UFJ銀行「Biz LENDING」

金利は年15％未満に設定されており、融資額は50万円から1,000万円まで対応しています。比較的短期の資金調達を前提としたサービスで、借入期間は3か月から6か月以内に限定されています。

三菱UFJ銀行の普通預金口座を保有している法人または個人事業主が対象であり、借入時点で当行に借入残高がないことなどが利用条件となっています。申込から借入までオンラインで完結するため、迅速な資金繰りが求められる場面に適しているサービスです。

りそなビジネスローン「活動力」

融資額は10万円から1,000万円、金利は年6.0%から14.0%に設定されており、比較的幅広い事業者に対応しています。返済期間は最長3年間と中長期的な資金ニーズにも応えられる設計となっています。

個人事業主や法人を対象としており、信用保証協会の保証対象業種であることが必要条件です。転資金や設備資金など幅広い用途に利用可能で、スムーズな審査と資金実行が可能な点も大きな特徴です。

LENDY（レンディ）

金利は年8.0%から18.0%、融資限度額は10万円から500万円、借入期間は12か月以内と設定されています。比較的短期間での返済を前提としたサービスとなっています。

業務系オンラインサービスのデータ連携が必要となり、法人の場合は代表者が連帯保証人となる必要があります。会計ソフトとの連携により、審査の迅速化と透明性の向上を図っています。資金使途は自由で担保は不要となっており、柔軟な審査が特徴です。

GMOあおぞらネット銀行「あんしんワイド」

融資額は100万円から1,000万円、金利は年0.9％から14.0％と低金利帯から幅広く設定されています。融資期間は原則1年で、事業資金の短期的なニーズに対応するサービスとなっています。

利用対象はGMOあおぞらネット銀行の法人口座を開設している法人で、申し込みから契約、資金受取まで全てオンラインで完結します。手軽に利用できる利便性と、オンライン銀行ならではの、低い金利から選べる柔軟な資金調達手段として注目されています。

みずほスマートビジネスローン

金利は年1.0%台から14.0%、融資額は10万円から1,000万円、融資期間は最長1年と比較的短めに設定されています。運転資金の調達に特化したサービスとなっています。

みずほ銀行に口座があり、一定条件を満たす法人が対象となります。担保は原則不要ですが、保証人は原則必要となる点がほかのサービスと異なる特徴です。大手銀行のサービスとして信頼性が高く、安心して利用できる点がメリットと言えるでしょう。

まとめ

オンライン融資は、インターネット上で完結する便利な資金調達方法として注目を集めています。申込みから融資実行までのスピードが速く、書類準備の負担が少ないというメリットがある一方で、金利が高めだったり、サービス事業者の信頼性確認が重要だったりするデメリットも存在します。

各サービスの特徴や条件を比較し、自社の資金需要に適したオンライン融資を選ぶことが重要です。返済計画をしっかり立て、計画的に活用していきましょう。