ファクタリングのリスクとは？回避する方法も解説

2025年6月24日

資金繰りに悩む中小企業や個人事業主にとって、ファクタリングは魅力的な資金調達方法です。実際に利用する前に、潜在的なリスクや注意点を把握しておくと安心です。適切な知識を身につけ、安全にファクタリングを活用するポイントを解説します。

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ファクタリングのリスク、注意点とは？

ファクタリングは売掛金を早期に現金化できる便利な資金調達手段ですが、利用する場合、理解しておくべきリスクがいくつかあります。詳しく解説しましょう。

手数料が高い場合がある

ファクタリング会社は法律による手数料規制がなく、各社が自由に料率を設定できる仕組みになっています。

一般的な相場として、2社間取引では8～18％、3社間取引では2～9％程度が目安となっていますが、業者によっては20％を超える高額な手数料を請求されるケースも珍しくありません。

当然、高額な手数料が売掛金額から差し引かれると、実際に調達できる資金が目減りします。本来得られるはずだった利益が圧迫され、経営を圧迫する要因となりかねません。

相場から大きく乖離した手数料を設定している業者は、悪質なファクタリング会社である可能性が高いと考えられます。利用前に複数の会社から見積もりを取得し、業界の相場感を把握しておくと良いでしょう。

多用すると資金繰りが悪化する恐れがある

ファクタリングは手数料を支払って資金を前倒しで得る仕組みであり、利益を圧縮する資金調達方法といえます。計画性なく繰り返し利用すると、結果的に手元資金の不足を招くかもしれません。

手数料負担が累積していくとキャッシュフローがさらに悪化し、最終的には銀行融資や他の資金調達手段における選択肢が狭まる可能性もあるでしょう。短期的な資金繰り改善策としては効果的な手段ですが、長期的な視点では事業計画の見直しや収益構造の改善など、根本的な対策と組み合わせ計画的に利用するとよいでしょう。

売掛先からマイナスな印象を持たれる場合がある

3社間ファクタリングを利用する場合は、売掛金の債権譲渡に関して取引先の承諾が必要です。

取引先に利用を知られることで「資金繰りが苦しい企業」という印象を与えてしまうかもしれません。長年築いてきた取引先との信頼関係が損なわれると、今後の取引条件の見直しや取引量の減少など、ビジネス関係に悪影響が及ぶリスクも考えられます。

取引先に知られることなく実施できる2社間ファクタリングであっても、何らかの事情で後に表面化する可能性もあります。取引関係への影響を慎重に検討した上で利用を判断することが大切です。

ファクタリングのリスクを回避する方法

ファクタリングのリスクを理解したうえで、それらを回避するための対策を講じることが重要です。信頼できる業者選び、適正な手数料の見極め、契約内容の精査など、具体的な方法をみていきましょう。

信頼できる業者を選定する

信頼できるファクタリング会社を見極めるポイントとして、公式サイトに会社名・所在地・代表者名などの基本情報が明確に掲載されているかどうかがあります。企業情報が不透明な業者は避け、悪質業者によるトラブルを回避しましょう。

記載されている所在地に実際にオフィスが存在するか、固定電話の連絡先があるかなどもチェックポイントの1つです。

企業としての実態があり、情報公開に積極的な業者を選ぶことが安全利用の第一歩といえるでしょう。

インターネット上の口コミや評判も参考になります。過去にトラブルやクレームが多数報告されている業者は避けなければなりません。実績と信頼性のある業者を選ぶことで安心してファクタリングを利用できます。

手数料の相場を把握し比較検討する

ファクタリングの手数料相場は取引形態によって異なります。前述したとおり、2社間ファクタリングでは8～18％、3社間ファクタリングでは2～9％が一般的な水準です。利用前にこの相場感を把握し、提示された手数料がこの範囲内に収まっているか確認しましょう。

相場を大きく上回る高額な手数料を設定している業者は警戒が必要です。一方で、極端に低い手数料を提示する業者も、契約後に追加請求がある場合や、何らかの詐欺的行為を計画している可能性もあるため注意が必要です。

複数のファクタリング会社から見積もりを取得し、手数料率だけでなく、契約に関わる諸費用や隠れたコストも含めて総合的に比較検討することで、適切な業者を選ぶことができます。

契約内容を詳細にチェックする

ファクタリング契約書にはさまざまな条件が記載されています。特に注意すべきは「償還請求権」や「買戻し特約」が含まれていないかという点です。これらの条項がある場合、実質的に貸金業に該当する恐れがあり、法的リスクを伴うかもしれません。

契約締結後に追加手数料が発生したり、分割での支払いが求められたりすることがないよう、事前に全ての費用について明確に説明を受け、契約書に明記されているか確認しましょう。

契約書に「債権譲渡契約」であることが明確に記載されているかもチェックしてください。ファクタリングは売掛債権の買取であり、違法な貸付契約となっていないことを確認することが重要です。

悪質なファクタリング会社の見分け方

安全にファクタリングを利用するためには、悪質な業者を見分けるスキルが必要です。典型的な特徴や確認すべきポイント、注意すべき宣伝文句など、トラブルを未然に防ぐための知識を身につけましょう。

悪質業者の主な特徴

悪質なファクタリング業者を見分ける際の重要な指標として、手数料の設定があります。一般的な相場を大幅に超える高額な手数料を設定している場合、悪質業者である可能性が高いといえるでしょう。

契約書に「償還請求権」や「買戻し特約」が含まれている場合も注意が必要です。このような条項があると、実質的には融資行為に該当し、貸金業登録のない業者が行えば違法となるリスクがあります。

また、広告表現にも注目しましょう。「即日現金化」「審査なし」「誰でも利用可能」などを過度に強調する業者は、契約条件に何らかの問題があるかもしれません。慎重に対応しましょう。

利用前に確認すべきチェックポイント

ファクタリング業者を利用する前に、公式サイトで会社名・所在地・代表者名が明確に公開されているかを必ず確認しましょう。こういった基本情報が不透明な業者は避けるべきです。インターネット上の口コミ情報や、関東財務局が公表している無登録事業者リストなどを参照し、過去にトラブルの報告がないかを事前に調査するとよいでしょう。

契約書の内容が不明瞭で、重要事項が小さな文字でのみ記載されているようなケースには警戒が必要です。判断に迷う場合は、弁護士や税理士などの専門家に相談することをおすすめします。