赤字決算でもビジネスローンを利用できる？審査のポイントも解説

赤字決算が続いている事業者にとって、資金調達は重要な経営課題です。実は銀行融資が通りにくい状況でも、ビジネスローンなら利用できる可能性があることをご存知でしょうか。

赤字という状況下でも、適切な知識と準備さえあれば資金調達に成功することは十分可能です。今回は、ビジネスローンの審査のポイントについて解説します。事業の将来性をアピールし、融資獲得のチャンスを高めましょう。

赤字決算でもビジネスローンを利用できる？

赤字決算の事業者でも、ビジネスローンの利用を諦める必要はありません。金融機関の審査基準や融資判断は多様で、赤字の原因や経営状況によっては審査通過の可能性があります。

赤字決算でもビジネスローンを利用できるかどうか

結論から言えば、「赤字決算でもビジネスローンの利用は可能」です。

特に銀行融資は難しくなる傾向にありますが、ノンバンク系や一部のネット銀行であれば審査のチャンスを得られる可能性が高まるでしょう。

たとえ決算が赤字の状況でも、今後の業績回復見込みや返済能力について説明できれば、申込みを受け付けてもらえることがあります。

赤字の背景や改善計画を明確に示すことで、融資担当者に前向きな印象を与えることができるでしょう。

赤字決算でもビジネスローンを利用できる可能性があるケース

赤字決済であっても、前向きな設備投資や事業拡大による一時的もので、 将来的に利益改善の見込みがある場合は、融資を受けられる可能性があります。

また、 自己資本や資産が十分にあるほか、 売上の回復傾向が認められる場合も審査通過の可能性が高まるでしょう。月次売上の推移や、受注状況の改善などを数値で示すことができれば、より説得力のある説明が可能になります。

赤字決算の場合にビジネスローン利用が厳しいケース

一方、2期以上の赤字や債務超過、売上の大幅減少が続いている場合、審査通過は厳しくなります。継続的な業績悪化は事業の根本的な問題を示唆しているといっても過言ではないため、金融機関としても慎重にならざるを得ません。

赤字補填のための融資は、金融機関側の警戒も強まり、断られる確率が高いです。事業の立て直しに向けた具体的な施策がない限り、融資は困難といえるでしょう。

また、返済実績が乏しい場合や他社借入が多い場合も利用は厳しいです。借入先が多い場合は、返済能力に疑問を持たれやすいため注意しなければなりません。

赤字決算でもビジネスローンの審査に通るためのポイント

赤字決済でも審査通過を目指すには、金融機関が重視するポイントを理解し、事前準備を行うことが大切です。審査では過去よりも、将来の見込みが重要視されることもあります。

返済能力を客観的に証明できる資料の提出が有効

売上予測や資金繰り表、契約書など、今後の収益を裏付ける資料提出が審査通過には必要です。安定した売掛金や大型取引先の存在を示すことで、返済根拠が明確になるでしょう。

また、財務諸表の数値だけでなく、実際のキャッシュフローや成長計画を伝えることも効果的です。月次の資金繰り実績や、今後の資金計画を詳細に説明することができれば、事業の実態をより正確に伝えることができ、審査通過の可能性がアップします。

具体的な経営改善計画や事業計画書の提出が重要

今後の黒字化に向けた戦略や施策をまとめた計画書があると、融資担当者に前向きな印象を与えられます。赤字の原因と解消方針を説明できる資料は、審査を受ける際に評価されやすいため、準備しておくに越したことはありません。

また、市場分析や新規事業の進捗、コスト削減案などを具体的に盛り込むことが大切です。実現可能性の高い施策を中心に、段階的な改善計画を提示することが効果的でしょう。

他社借入の整理や自己資本増強を事前に行っておく

借入本数や負債額が多い場合、他のローンを返済・整理してから申込むと審査の印象が良くなります。自己資本の積み増しや資産の活用も、融資判断時にプラスとなるでしょう。

また、利用履歴や借入状況を把握し、不要な負債を減らしておくと通過率が高まります。遅延履歴がある場合は、その理由と改善状況を説明できるよう準備しておくことが大切です。

赤字決算でも申し込み可能なビジネスローン5選

赤字決算の事業者であっても、申込みを受け付けている金融機関は複数存在します。ノンバンク系を中心に、赤字や債務超過でも柔軟に対応する金融機関が増えているのです。

会社名	金利	借入限度額	借入までの期間
AGビジネスサポート	年率3.1～18％	最大1,000万円	最短即日
エスクローファイナンス	年率2～8％	最大2億円	最短2日
ファンドワン株式会社	年率2.5～18％	最大500万円	最短即日
GMOあおぞらネット銀行	年率0.9～14％	最大1,000万円	最短2営業日
株式会社オージェイ	年率10～18％	最大1億円	最短即日

AGビジネスサポート

赤字決算や債務超過でも現状次第で融資対象となり、審査は最短即日で完結する特徴があります。財務諸表の数値だけでなく、事業の実態や経営者の資質を総合的に判断する審査方針を採用しているため、赤字決済でも相談する価値があるでしょう。

50万円から1,000万円まで無担保で借りられるため、急な資金調達にも対応可能です。担保設定の手続きが不要なため、融資実行までの時間を短縮できる利点があります。運転資金や設備資金など、幅広い資金使途に対応している点も魅力的です。

エスクローファイナンス

現状を総合的に評価し、赤字や債務超過でも申し込みやすいビジネスローンです。決算書の数値だけでなく、事業の内容や将来性を重視した審査を行うため、一時的な業績悪化に対して理解を示してくれるケースも多いでしょう。

事業の将来性・成長性も重要な評価ポイントとして位置づけられています。現在の業績よりも今後の展望を重視する審査方針のため、成長計画や改善策を具体的に示すことで、高い評価を得られる可能性があります。業界の専門知識を持つ審査担当者が在籍しているため、事業内容を正しく理解してもらえる利点もあるでしょう。

ファンドワン株式会社

赤字決算でも審査に柔軟に対応し、緊急の資金需要にも対応できる体制が整っています。

最大500万円まで、担保不要で申込可能な条件設定です。中小企業や個人事業主にとって利用しやすい金額設定であり、過度な担保提供を求められることなく資金調達を検討できます。手続きの簡素化により、必要最小限の書類で申込みを行うことも可能です。

今の経営状況や資金使途に応じて相談できる柔軟な対応が特徴的です。経営者の人柄や事業への取り組み姿勢も評価要素に含まれるため、総合的な判断を期待できるでしょう。

GMOあおぞらネット銀行

赤字や創業初期でも申込OKとされており、新興企業にも人気の高い金融機関です。ネット専業銀行としての機動力を活かし、従来の銀行では対応が困難な案件にも積極的に取り組んでいます。スタートアップ企業や成長企業への理解が深いことも大きな特徴です。

オンライン完結型の申込みシステムにより、来店や郵送の手間を省くことができます。書類準備の負担軽減により、申込みから審査完了までの時間短縮が魅力の1つです。

過去の実績よりも今後の成長可能性を重視するため、革新的な事業モデルや新しい市場への挑戦に対して前向きな評価を行ってくれるでしょう。

株式会社オージェイ

銀行融資が厳しい事業者にも対応し、赤字・債務超過でも相談可能な体制を整えています。銀行では融資を断られた事業者でも、事業の改善計画次第で融資を受けられる可能性があるでしょう。セカンドオピニオン的な役割を果たす金融機関といえます。

また、不動産や設備などの担保設定の手続きが不要なため、融資実行までの期間を大幅に短縮できるでしょう。緊急性の高い資金需要にも対応できる体制が構築されているため、事業継続に必要な資金を速やかに調達することが可能です。

ビジネスローン以外の資金調達方法

ビジネスローンが利用できない場合でも、他の資金調達手段を活用することで経営を継続することができます。赤字状況下では融資以外の方法が有効な場合も多く、事業の特性に合わせた資金調達を試してみることも大切です。

ファクタリングで売掛債権を現金化

売掛債権を売却して資金を得るファクタリングは、審査が比較的緩やかで赤字の場合も利用しやすい資金調達方法です。売掛先の信用力が主な審査対象となるため、自社の決算内容に関係なく利用することができるでしょう。

また、ファクタリングは借入ではないため、バランスシートを悪化させず資金調達可能な点も大きなメリットです。負債が増加することなく現金を確保できるため、財務体質への影響を最小限に抑えられるでしょう。金融機関からの借入が困難でも活用できる選択肢です。

活用事例としては、資金繰りが急を要する際の活用が多く、最短即日での現金化も可能な業者が存在します。売掛債権の金額や売掛先の信用状況によっては、高額な資金調達も期待できます。

建設業や製造業など、売掛債権を多く保有する業種では特に有効な手段です。

不動産担保ローンは物件所有が条件だが有力な選択肢

自社や代表者名義の不動産保有があれば、担保ローンでまとまった資金を調達可能です。土地や建物の評価額に基づいた融資のため、事業の業績に左右されにくい特徴があります。長期にわたる返済計画も立てやすく、安定した資金調達手段として活用できるでしょう。

担保提供により低金利・高額融資も実現しやすいのもメリットです。無担保ローンと比較して金利負担を軽減できるため、返済の負担を抑えられるでしょう。物件の評価次第では、事業規模を大幅に上回る資金調達も期待できます。

担保とする不動産の価値が十分であれば、一時的な業績悪化を理由に融資を断られることは少ないでしょう。ただし、返済計画については慎重な検討が必要であり、事業の回復見込みを見据えた総合的な判断が求められる点に注意すべきです。

日本政策金融公庫の融資も条件次第で利用可能

日本政策金融公庫は、創業資金や中小企業に手厚い公的融資制度を持っています。政府系金融機関として、民間金融機関では対応が困難な案件にも積極的に取り組んでいます。特に地域経済の活性化や雇用創出に寄与する事業については、柔軟な対応を期待できるでしょう。

事業の社会性や将来性を重視する傾向があるため、単純な収益性だけでなく、地域貢献や技術革新などの要素も評価されます。詳細な事業計画書の提出により、融資獲得の可能性を高めることができるでしょう。

ただし、多岐にわたる提出書類、担当者面談などの独自審査があります。民間金融機関とは異なる視点での審査が行われるため、十分な準備を行うことが重要です。

まとめ

赤字決算でもビジネスローンの利用は完全に不可能ではありません。ノンバンク系やネット銀行を中心に、柔軟な審査を行ってくれる金融機関は存在するため、適切な準備があれば資金調達のチャンスを掴むことができるでしょう。

審査通過のためには返済能力の証明、具体的な改善計画の提示、財務状況の整理が重要なポイントとなります。また、ビジネスローン以外にもファクタリングや不動産担保ローンなど、多様な資金調達手段を検討することで、安定した事業継続を目指しましょう。