フリーランスの資金繰り注意点、審査で見られるポイントを解説！

フリーランスとして活動する中で、避けて通れないのが資金繰りの問題です。収入が安定しない働き方だからこそ、しっかりとした資金計画が必要です。本記事ではフリーランスの資金繰りのポイントと、審査で見られるポイントについて解説します。

フリーランスの資金繰り

フリーランスとして事業を営む上で、最も重要なのが資金繰りです。収入が不安定な状況下でも事業を継続するためには、計画的な資金管理が欠かせません。特に事業立ち上げ期や閑散期には資金不足に陥りやすいため、予防策を講じておくべきです。

フリーランスの資金繰りの特徴

フリーランスの場合、会社員と違って収入が毎月一定ではありません。受注状況によって大きく変動するため、資金繰りをしっかりと行わないと事業継続が難しくなる可能性があります。

資金繰りで最優先すべき点は、何よりも資金をショートさせないことです。常に手元に一定金額を残しておくことが重要となります。急な出費や収入の遅れがあっても対応できる準備が欠かせません。

フリーランスは事業が軌道に乗っていない段階の方が多く、収入が安定しないという特徴があります。そのため手元資金が底をつきやすい傾向にあります。収入の波に備え、余裕を持った資金計画を立てることが大切です。

フリーランスが資金調達する際の注意点

フリーランスが資金調達をする際には、各融資制度の利用条件を確認することが大切です。利用対象に含まれているか、要件を満たしているかを事前に確認してから申請や申込みをしましょう。

事業用の資金と個人用の資金は明確に区別することが重要です。借入した資金を個人的な用途に流用すると契約違反となり、借入先から指摘を受ける可能性があります。フリーランスでも事業用と、個人用の口座を分けて管理することが望ましい方法です。

決算書の開示義務がないフリーランスでも、定期的に事業状況を確認することは欠かせません。財政状況を把握できるようにしておくことで、資金不足に早めに気づき対応することができるでしょう。

フリーランスが資金調達の審査で見られるポイント

金融機関は、融資審査において経営状態や財政状態を重視します。利益が出ていることは重要ですが、それだけでなく現金収支が安定しているかどうかも厳しくチェックされます。

審査時に提出する事業計画書・資金繰り表・預金通帳などの内容はすべて融資審査の結果に影響を与えるでしょう。内容が重要なのはもちろんですが、必要書類を遅滞や不備なく提出することも大切です。審査担当者に信頼感を与えることができます。

フリーランスの場合は、確定申告の際に作成する決算書類の内容を把握しておくことが重要です。

審査の際には適切に経営状態や財政状態を説明できるようにしておきましょう。

フリーランスの資金繰りのポイント

フリーランスが安定して事業を継続するためには、効果的な資金繰り管理が不可欠です。計画的な予算立てや収支管理によって、財務状況を健全に保つことができるでしょう。

ここでは具体的な資金繰りのポイントについて解説します。

月次予算の作成と管理方法

月次予算を作成することで収入と支出を可視化でき、無駄な経費を削減することができます。予算の管理は事業の健全な運営に直結するため、しっかりと取り組んでください。

収入の見積もりでは、過去数か月の収入を基に月ごとの予想収入を算出します。季節変動や特定の時期における収入増減も考慮して、現実的な予測を立てることが大切です。

支出管理では固定費（オフィス賃料、通信費、保険料など）と変動費（消耗品費、交通費、広告費など）を正確に把握することが重要です。

支出を最小限に抑えるための対策を講じつつも、事業成長に必要な投資は適切に行いましょう。

不定期収入の管理術

フリーランスの収入は一定ではないため、複数のクライアントやプロジェクトを持つことが大切です。収入源を分散させることで収入の変動を抑え、安定したキャッシュフローを保つことができます。

予期せぬ支出に備えるためのキャッシュリザーブ（緊急資金）は、3〜6か月分の生活費を目安に準備しておくと安心です。収入が減少した場合でも一定期間は生活できるよう備えておきましょう。

収入の波に備えて、繁忙期に得た収入の一部を閑散期の運転資金として確保しておくことも重要です。年間の収支サイクルを把握し、計画的に資金を配分しましょう。

キャッシュフロー予測の重要性

キャッシュフロー予測を行うことで将来の資金不足を事前に把握し、適切な対策を講じることができます。事業の持続可能性を高めるためにも、定期的な予測は欠かせません。

具体的には、月次や四半期ごとにキャッシュフロー予測を見直し、必要に応じて調整することが大切です。より正確な資金計画を立てることで、資金繰りの安定化につながります。

予測と実績の差異を分析することで、予測精度を高めることができます。

継続的な改善を行うことで、より高精度な資金計画が立てられるでしょう。

フリーランスの資金調達方法

フリーランスが事業を継続・拡大していくためには、適切な資金調達が必要となる場面があります。ここでは、フリーランスに適した様々な資金調達方法について解説します。状況や目的に応じて最適な調達方法を選ぶことで、自身のビジネスに合った方法を選びましょう。

銀行融資と日本政策金融公庫

フリーランスが銀行融資に申込む際には信用保証協会の保証付き融資となるケースがほとんどで、審査のハードルがやや下がります。

日本政策金融公庫は、個人事業主でも活用できる資金調達先です。信用力の低い個人事業主でも比較的融資を受けやすいという特徴があり、創業時の資金調達にも利用できます。

銀行融資には証書貸付、当座貸越、手形割引、手形貸付の4種類の融資形態があります。フリーランスの場合は主に証書貸付が利用され、決められた返済計画に沿って返済していく形式となるでしょう。

融資を受ける際は金利や返済期間、担保・保証人の有無などを比較検討することが大切です。自身の返済能力に見合った融資を選ぶようにしましょう。

ファクタリングによる資金調達

ファクタリングは、保有している売掛金をファクタリング会社が買い取ってくれるサービスです。支払い日より前に売掛金を現金化でき、最短即日での入金も可能なため、急な資金需要に対応できます。

フリーランスの人でもファクタリングは利用可能です。審査においては利用者の経営状況や信用情報をあまり見ておらず、売掛先の与信状況や取引実績などを重視している点が特徴です。担保や保証人を用意しづらいフリーランスでも使いやすい資金調達の1つになります。

ただし、ファクタリングは即時性が高い反面、手数料が高めに設定されている点に注意が必要です。緊急性と費用のバランスを考慮して利用を判断しましょう。

その他の資金調達方法

資産の売却はその名のとおり、手元にある資産を売却して資金調達する方法です。保有し続けると維持費が発生する資産もあるので、必要な資産かどうかを精査した上で売却を検討することも有効な選択肢となります。

クラウドファンディングはインターネットを介して多くの人から資金調達する方法です。融資審査ほど事業性を重視されず、プロジェクトが魅力的であれば誰でも資金調達できるのでフリーランスにもおすすめです。

その他にも、補助金・助成金も有効な資金調達方法になります。ただし、申請要件が細かく決められているため、利用条件を十分に確認してから申請することが重要です。返済不要なので、条件に合致すれば積極的に活用すべき制度と言えます。

ビジネスローンやクレジットカードの活用も選択肢に入りますが、金利が高めに設定されていることが多いため、短期的な資金需要に限定して利用することが望ましい方法です。

まとめ

フリーランスの資金繰りは事業継続の生命線です。収入が不安定な状況下でも安定した事業運営を行うためには、計画的な資金管理と適切な資金調達が欠かせません。

資金調達においては銀行融資や日本政策金融公庫、ファクタリングなど様々な選択肢があります。何より大切なのは、資金がショートする前に早めの対策を講じることです。計画的な資金管理がフリーランスとしての成功を支えてくれるでしょう。