現在掲載中の企業73件
銀行融資の審査に通らない理由とは？銀行以外の資金調達方法も紹介
中小企業や個人事業主が銀行融資を申請しても、審査に通らないケースが少なくありません。融資が受けられない状況は事業継続に影響を与えるため、審査に通らない理由と銀行以外の資金調達方法を把握しておくことが大切です。今回は銀行融資の審査に通らない理由について詳しく解説しましょう。
クリックできる目次
銀行融資の審査に通らない主な理由
銀行融資の審査では多角的な基準が設けられており、一つでも基準を満たさない項目があると融資が受けられない場合があります。詳しく解説しましょう。
信用情報・財務状況・事業計画の課題
信用情報機関に延滞や債務整理などの履歴が記録されていると、銀行融資の審査は厳しくなる傾向が強いです。金融機関は過去の返済履歴を重視しており、信用情報に傷がある場合は融資審査で不利になるといわざるを得ません。
財務状況が悪化している場合や、自己資本比率が低い水準にとどまっている場合も審査落ちの大きな要因といえます。特に直近数年の決算書において赤字が続いていると、返済能力に疑問が生じるため融資が受けにくくなります。
事業計画が具体性に欠け、収益見通しや返済計画が曖昧な内容であると、銀行は融資を見送ることがほとんどです。融資金の使途が不明確だと、金融機関としては貸し倒れリスクを懸念せざるを得ません。
過去の返済履歴・税金滞納などの影響
過去にローンやクレジットカードの返済遅延があると、信用スコアが低下し審査に通りにくくなります。特に90日以上の延滞や、複数回の返済遅延は返済能力や返済意思を疑われる原因です。
また、税金や社会保険料の滞納がある場合、銀行は返済能力に疑問を持ち融資を控えるケースが多く見られます。納税は事業者の基本的義務であるため、税金滞納は事業の継続性に問題があるとみなされるでしょう。
さらに、公共料金や家賃の滞納履歴も信用情報へ悪影響を及ぼし、審査落ちの原因となることがあります。
特に法人代表者の個人的な支払い状況も審査対象であり、私生活での支払い遅延が事業融資にも影響を与えかねません。
その他の審査基準による不承認要因
業種や事業規模が銀行の融資方針に合わない場合、審査で不利な状況に置かれることは珍しくありません。金融機関ごとに重点的に融資を行いたい業種や規模が設定されており、それに合致しない場合は審査基準が厳しくなります。
担保や保証人の有無も重要な審査基準であり、十分な担保資産がない場合は融資が困難になります。不動産担保がない場合、無担保融資の審査はより厳格になるため注意しましょう。
申込内容に虚偽や不備がある場合、銀行からの信頼性が大きく損なわれ審査に落ちるリスクが高まります。収入や売上の水増し申告は、発覚した時点で融資が拒否されるかもしれません。
審査に落ちた場合の対処法
銀行融資の審査に通らなかった場合でも、適切な対応策を講じることで次回の審査通過に向けた準備が可能です。
原因の洗い出しと改善策
審査に落ちた理由を可能な範囲で銀行に確認し、信用情報や財務内容の問題点を把握することが大切です。金融機関によっては詳細を教えてくれないこともありますが、大まかな理由は聞き出せるかもしれません。
信用情報に誤った記載がある場合は、信用情報機関に訂正を依頼することで改善可能です。自分の信用情報は信用情報機関に開示請求することで確認できるため、誤りがあれば修正を求めるとよいでしょう。
財務改善や事業計画の見直しを行い、再申請時にアピールポイントを強化することは非常に大切です。売上増加策やコスト削減策を実行に移せば審査通過の可能性が高まるでしょう。
再申請時の注意点とタイミング
同じ銀行への再申請は、短期間で行うと改善点が見られないため再度審査落ちするリスクが高くなります。通常は半年から1年程度の期間を空けて、財務改善の実績を作ってから再申請するのが望ましいでしょう。
財務状況や信用情報の改善が数字として確認できてから再申請するとより効果的です。
特に決算書上で黒字転換や債務の減少が見られると、返済能力の向上として評価されやすくなります。
また、複数の銀行へ同時に申請すると、信用情報に多数の照会履歴が残り審査で不利になる場合があるため注意しましょう。狙い撃ちで1〜2行に絞って申請するほうが、審査通過率は高まる傾向にあります。
専門家に相談する有効性
税理士や中小企業診断士などの専門家に相談することで、財務改善や事業計画のブラッシュアップが期待できます。融資に強い専門家は金融機関の審査ポイントを熟知しており、効果的なアドバイスが得られるでしょう。
専門家への相談費用は内容や依頼先によって異なりますが、初回相談無料の事務所も多く存在します。融資金額に応じた成功報酬型の料金体系を採用している事務所もあり、状況に合わせて選択するのがおすすめです。
銀行以外の資金調達手段
銀行融資が難しい状況でも、代替となる資金調達方法は複数存在します。それぞれの特徴を理解し、自社の状況に合った方法を選択しましょう。
ノンバンク系ビジネスローン
ノンバンク系ビジネスローンは、銀行と比較して審査基準が緩やかで申込から融資実行までのスピードが速い特徴があります。業歴が短い企業や、決算内容に課題がある企業でも融資を受けられるかもしれません。
担保や保証人が不要な商品も多く取り揃えられており、急な資金ニーズにも柔軟に対応できる点が魅力です。オンライン完結型の申込システムを導入している業者も増えており、手続きの負担も少なくなっています。
ただし、金利が銀行融資より高めに設定されている傾向があるため、返済計画を慎重に立てなければなりません。年率5〜15%程度が一般的であり、返済負担は銀行融資と比べて大きくなります。
ファクタリング
ファクタリングは売掛債権を買取という形で早期に現金化する資金調達方法です。売掛先の信用力が評価対象となるため、自社の財務状況が芳しくなくても利用可能なケースが多いです。
銀行融資のような返済義務が発生せず、売掛金が回収できないリスクをファクタリング会社が負担するため、資金繰りの改善に役立ちます。特に大口の売掛金がある場合に効果が高いでしょう。
手数料が発生するため、コスト面の比較検討が欠かせません。2社間ファクタリングの場合、売掛金額の8～18％程度の手数料が一般的です。3社間ファクタリングであれば手数料率は低くなる傾向があります。
補助金・助成金の検討
国や自治体が提供する補助金・助成金は、返済不要の資金調達手段として魅力的です。事業拡大や新規事業展開、設備投資などの目的に応じたさまざまな制度が存在します。
申請には一定の要件や審査がありますが、専門家のサポートを受けることで採択率を高めることができます。補助金申請のノウハウを持った中小企業診断士などに相談すると良いでしょう。
定期的に募集内容や条件が変更されるため、最新情報の確認が欠かせません。中小企業庁のホームページやミラサポなどの支援ポータルサイトで情報収集するのがおすすめです。
比較と選び方
複数ある資金調達方法の中から、自社に最適なものを選ぶためには、各手段の特徴を把握し、比較検討することが重要です。
各資金調達方法のメリット・デメリット比較
銀行融資は金利が低く設定されており、長期間にわたる返済が可能なメリットがある一方で、審査が厳しく時間がかかるというデメリットがあります。安定した事業基盤がある企業に適した資金調達方法といえるでしょう。
ノンバンク系ビジネスローンやファクタリングは審査が柔軟で融資実行までのスピードが速いメリットがありますが、コストが高めになる傾向は否めません。急な資金需要や銀行融資が難しい状況での選択肢となります。
補助金・助成金は返済不要でコストが最小限で済む魅力がありますが、申請手続きや審査が煩雑な場合が多く、採択時期や金額が不確定という点には注意が必要です。
自社の状況に合った資金調達手段の選び方
資金調達の目的や緊急度、自社の返済能力を総合的に考慮して最適な方法を選択するのが重要です。設備投資など長期的な視点での資金需要なのか、一時的な運転資金不足なのかで選ぶべき手段は異なります。
それぞれの特性を理解した上で、資金計画に合致した選択をしましょう。
資金調達時の注意点とリスク管理
過度な借入や高金利ローンの利用は、将来的な資金繰り悪化のリスクをはらんでいるため慎重な判断が求められます。返済計画は余裕を持って設定し、最悪のケースも想定しておくのが大切です。
契約条件や手数料、返済スケジュールを事前に十分確認することが非常に重要です。特にノンバンクやファクタリングでは、見落としがちな諸費用が発生することもあるため、総コストをしっかり把握しておきましょう。
まとめ
銀行融資の審査に通らない理由は多岐にわたりますが、主に信用情報の問題、財務状況の悪化、事業計画の不備などが挙げられます。しかし、審査に落ちた場合でも、原因を特定して改善策を講じることで再チャレンジの可能性は十分にあると考えて問題ありません。
銀行以外にもノンバンク系ビジネスローン、ファクタリング、補助金・助成金など多様な資金調達手段が存在します。自社の状況や資金ニーズに合わせて最適な方法を選択し、計画的な資金調達を行うのが事業の持続的発展につながるでしょう。
