融資の返済ができないときの対処法｜NG対応と有効な選択肢を解説

中小企業や個人事業主の方が融資を受けた際、予期せぬ事業悪化により返済が困難になることがあります。資金繰りの悪化により返済が滞ると、信用情報の悪化や法的措置のリスクが高まり、事業継続に深刻な影響を与える可能性があるのです。

本記事では、融資の返済ができないときの対処法について詳しく解説します。

融資が返済できないとどうなる？

融資の返済ができない状況が続くと、金融機関との関係悪化はもちろん、経営者個人の信用情報にも長期的な悪影響が生じます。早期の対応により回避できるリスクも多いため、返済不能に陥った際の具体的な影響を理解しておくことが重要です。

信用情報の悪化とブラックリスト入り

融資の返済が遅れると、信用情報機関に事故情報が登録され、いわゆるブラックリスト入りとなる可能性が高くなります。信用情報への登録は、債務者の返済状況を管理するため定期的に行われており、一般的に61日以上の延滞で事故情報として記録されるでしょう。

ブラックリスト入りすると、今後の融資審査やクレジットカード申込みなど、あらゆる金融取引において不利な状況に追い込まれます。

事業用融資の審査では、経営者個人の信用情報も確認されるため、法人での資金調達にも大きな制約が生じてしまうのです。

事故情報は通常5年程度で削除されるものの、期間中は新規借入が困難な状況が続きます。経営者にとって、5年もの間、資金調達が制限されるのは致命的な影響を与える可能性があるでしょう。

さまざまな経済的リスクも生じる

返済遅延が発生すると、通常の融資金利に加えて遅延損害金が発生し、返済負担が大幅に増加します。遅延損害金の利率は年14.6％程度に設定されることが多く、延滞期間が長期化するほど債務総額が膨らんでしまうのです。

長期延滞の状況では、金融機関から期限の利益を喪失する旨の通知が送られ、残高全額の一括返済を求められる場合があります。

一括返済に応じられない場合、担保に設定された不動産や設備などの差押え、競売手続きが開始される可能性が高まるでしょう。

また、信用保証協会付きの融資の場合、保証協会による代位弁済が実行され、債権が保証協会に移管されることがあります。代位弁済後は債権回収会社への債権譲渡も行われ、より厳格な回収手続きが進められることになるでしょう。

連帯保証人や事業継続への影響

融資契約において連帯保証人を設定している場合、返済不能が続くと保証人への直接請求が行われます。連帯保証人は主債務者と同等の返済義務を負うため、保証人の資産や収入状況によっては、深刻な経済的影響を与えてしまうでしょう。

事業者の場合、返済不能による信用力の低下は取引先や仕入先からの信頼失墜につながり、事業継続が困難になるリスクも高まります。金融機関からの新規融資が困難になることで、運転資金の確保や設備投資が制限され、事業成長の機会を逸することも考えられます。

最悪の場合、給与差押えや不動産差押えなどの強制執行手続きが開始され、経営者個人の生活基盤まで脅かされる状況に陥ることも。法人の場合でも、代表者保証により個人資産への影響は避けられず、経営破綻から個人破産に至るケースも少なくありません。

融資が返済できない際にやってはいけないこと

返済困難な状況に陥った際、パニックになって間違った対応を取ると、状況がさらに悪化する可能性があります。金融機関との関係悪化や法的リスクを回避するため、絶対に避けるべき行動を把握しておくことが重要です。

督促や連絡を無視する

金融機関や債権者からの督促連絡を無視することは、状況を悪化させる最も危険な行為の一つです。督促状や電話連絡には返済方法の相談や条件変更の提案が含まれていることが多く、無視することで貴重な解決機会を逃してしまいます。

無視を続けると、金融機関は債務者に返済意思がないと判断し、法的措置や財産差押えなどの強硬手段に移行する可能性が高まります。

裁判所を通じた支払督促や差押予告通知が送られた段階では、交渉の余地が大幅に狭まり、事態の深刻化は避けられません。

無計画な新規借入や自転車操業

返済資金を確保するため、計画性のない新規借入を繰り返すことは、借金問題を根本的に解決するどころか、さらに深刻化させる危険な行為です。複数の金融機関から借入を重ねると、利息負担が増大し、月々の返済額が雪だるま式に増加していきます。

自転車操業状態では、借入金の返済のために新たな借入を行う悪循環に陥り、最終的には全ての借入先への返済が不可能になるリスクが高まるのです。また、金融機関の審査も条件の悪い融資しか受けられなくなり、経営状況がさらに悪化する可能性があるでしょう。

返済放置や相談を後回しにする

返済困難な状況を放置することは、時間の経過とともに遅延損害金がかさんでしまい、債務総額が増大する原因となります。早期の段階で適切な対応を取れば回避できた損失も、放置により回復不可能なレベルまで拡大する可能性があるのです。

金融機関への相談や専門家への依頼を後回しにすると、利用可能な解決策が限定されてしまいます。

リスケジュールや返済条件の緩和など、早期相談により実現可能な選択肢も、時間の経過とともに適用が困難になることが多いです。

融資を返済できない場合の対処法

返済困難な状況に陥った場合でも、適切な対処により事業継続や経営再建の可能性を見出すことは可能です。金融機関との関係を維持しながら、現実的な解決策を模索しましょう。

金融機関への早期相談とリスケジュール交渉

返済が困難と感じた段階で、まずは融資を受けている金融機関に早急に相談し、現在の経営状況や資金繰りの困難さを正直に説明することが重要です。

リスケジュール交渉では、返済額の減額や返済期間の延長、据置期間の設定など、現在の資金繰り状況に応じた条件変更を依頼することができます。金融機関にとっても、債務者の倒産により貸倒れが発生するよりも、条件変更により継続的な返済を受ける方が有利であるため、柔軟な対応をしてくれるケースが多いでしょう。

借り換えや公的支援制度の活用

現在の融資条件よりも有利な条件で借り換えを行うことで、月々の返済負担を軽減し、資金繰りの改善を図ることができます。金利の低い金融機関への借り換えや、返済期間の延長により、キャッシュフローの改善が期待できるでしょう。

公的支援制度の活用では、中小企業庁や地方自治体が提供する経営支援制度や補助金制度を利用し、経営指導や資金調達の支援を受けることができます。

認定支援機関による経営改善計画の策定支援を受けることで、金融機関との交渉を有利に進めることも可能です。

専門家への相談と債務整理の検討

弁護士や税理士、中小企業診断士などの専門家に相談することで、法的な観点から最適な解決策を見つけることができます。専門家は債務整理や事業再生の豊富な経験を持っており、個々の状況に応じた適切なアドバイスを提供してくれるでしょう。

債務整理では、任意整理により金融機関との交渉で返済条件の見直しを行ったり、民事再生により法的な枠組みの中で事業再建を図ったりすることができます。

自己破産も選択肢の一つとして考えられますが、事業継続を希望する場合は他の手続きを優先的に検討することが重要です。

ファクタリングを活用した資金調達のメリット

ファクタリングは売掛債権を現金化するサービスで、返済不能の状況でも迅速に資金を確保できる有効な手段です。融資とは異なり借入ではないため、信用情報に影響を与えることなく資金調達が可能で、返済困難な状況下でも利用しやすいという特徴があります。

銀行融資と比較しても審査基準は柔軟で、債務者の信用状況よりも売掛先の信用力が重視されるため、信用情報に不安がある場合でも活用できる可能性が高いです。審査から資金化までの期間も短く、最短即日での現金化も可能で、急な資金需要にも対応できます。

ファクタリングは返済義務がない取引であるため、売掛先からの入金を待たずに資金繰りを改善することができます。事業継続に必要な運転資金の確保や、急な支払いへの対応など、柔軟な資金活用により経営の安定化を図ることが可能となるでしょう。

まとめ

融資の返済が困難になった場合、督促無視や無計画な借入は状況を悪化させるため避けるべきです。早い段階で金融機関に相談し、リスケジュール交渉をしてみましょう。

また、専門家への相談や債務整理の検討も有効な選択肢です。すぐに現金が必要であれば、ファクタリングを活用した資金調達により、返済困難な状況でも事業継続の可能性がぐっと高まるでしょう