ノンバンク融資とは？事業資金を調達する際の注意点も解説

事業資金の調達方法として有効な手段である、ノンバンク融資をご存知ですか？

銀行融資とは異なり、審査基準が比較的緩やかで、申込から融資実行までのスピードが速いという特徴があります。一方で金利は銀行融資と比べて高めとなり、融資限度額も低めの設定です。この記事では、ノンバンク融資の基本的な特徴から、銀行融資との違い、活用方法や注意点まで詳しく解説します。融資手段の検討材料として、ぜひ参考にしてください。

ノンバンク融資とは？

中小企業や個人事業主向けの資金調達手段として、ノンバンク融資が浸透しつつあります。融資の仕組みやメリット・デメリットを把握し、資金繰りの選択肢を広げましょう。

ノンバンク融資の定義

ノンバンク融資とは、銀行法に基づく免許を持たない金融機関による融資サービスを指します。

貸金業法に基づき財務局から貸金業登録を受けた事業者が、主に中小企業や個人事業主向けに提供している金融サービスです。

銀行融資と比べて柔軟な対応が可能で、小規模事業や業歴が浅い企業でも利用できる場合が多く存在します。金融庁による規制も銀行と比較すると緩やかなため、融資判断における裁量の幅が広いという点が特徴です。

ノンバンク融資の特徴

ノンバンク融資では審査から融資実行までのスピードが非常に速く、最短即日での融資も可能な場合があります。銀行融資では通常1ヶ月程度かかる審査期間が、ノンバンクでは数日程度で完了することも珍しくありません。

 審査基準においても、銀行融資と比べて比較的緩やかです。決算書などの財務諸表による審査だけでなく、事業の将来性や経営者の資質など総合的に判断される傾向にあります。

 金利設定は銀行融資と比べて高めとなりますが、 担保や保証人を必要としないケースが多く、実質的な与信判断は事業や経営者個人の信用力に基づいているといえるでしょう。

ノンバンク融資のメリット

銀行融資での審査通過が困難な企業でも、ノンバンク融資であれば資金調達できる可能性が高まります。業歴の浅い企業や、一時的な業績悪化を経験している企業などでも、融資を受けられる可能性が高いです。

融資実行までのスピードが速いため、急な資金需要にも対応が可能です。オンラインでの申込から審査、契約までの一連のプロセスが完結するサービスも増えており、利便性が高いと言えます。

融資の手続きも銀行と比べシンプルで、必要書類も最小限です。決算書や確定申告書の提出だけで審査が可能なケースも多く、経営者の負担を軽減できます。

ノンバンク融資のデメリット

金利面では明確なデメリットが存在します。銀行融資と比較して年率で数パーセントから十数パーセント高い金利設定となることが一般的です。返済負担が重くなる可能性も考慮に入れる必要があります。

融資限度額も銀行融資と比べて低く設定されています。

数百万円程度が上限となるケースが多く、大規模な設備投資などには向いていません。

返済期間も比較的短めに設定されており、長期の返済計画を立てにくいという特徴があります。月々の返済額が大きくなりやすく、キャッシュフローへの影響を慎重に検討する必要があります。

ノンバンク融資の種類

資金調達ニーズは企業によって様々です。ノンバンク融資には複数の種類が存在し、事業規模や資金使途に応じて最適なものを選択することが重要となります。各融資タイプの特徴を理解し、自社に適した調達手段を見極めましょう。

ビジネスローン

事業資金全般に利用可能な融資サービスとして、ビジネスローンが広く普及しています。運転資金や設備資金など、使途を限定しない融資が一般的で、審査から融資実行までのスピードも非常に速いのが特徴です。

オンラインでの申込が可能なサービスが増えており、来店不要で手続きを完了できるケースも多く存在します。必要書類も最小限で済むため、事務負担を抑えられるでしょう。

カードローン

事業用途と個人用途の両方に対応可能な融資サービスとして、カードローンが挙げられます。必要な時に必要な金額だけ借入できる利便性の高さが特徴です。

融資限度額は比較的低めに設定されており、数百万円程度が一般的です。金利も他の融資タイプと比べて高めですが、借入と返済を柔軟に行える利点があります。

ファクタリング

売掛金を早期に現金化できる金融サービスとして、ファクタリングが注目を集めています。

担保や保証人が不要で、企業の信用力や売掛先の与信状況を基に審査が行われるサービスです。

売掛金を売却する形での資金調達となるため、手数料が発生します。一方で、借入ではないため返済負担がなく、財務バランスを崩さずに資金調達が可能となります。

リース会社

設備投資における資金調達手段として、リース会社の活用が挙げられます。設備を購入せずに利用できるため、初期費用を抑えられることが利点です。

リース期間終了後は、設備を返却するか購入するかを選択できます。長期的なコスト比較や税務上のメリット・デメリットを考慮し、導入を検討することが重要です。

ノンバンク融資と銀行融資の違い

ノンバンク融資と銀行融資では、審査基準から金利設定まで様々な違いが存在します。それぞれの特徴を理解し、自社の状況に合わせて適切な資金調達手段を選択することが重要です。

	ノンバンク融資	銀行融資
審査基準	財務状況だけでなく、事業の将来性も重視	財務状況を重視
金利	銀行より高め	低金利
融資限度額	比較的低い	高額な融資が可能
審査スピード	速い	時間がかかる場合がある
担保・保証人	不要な場合が多い	必要な場合が多い
融資までの期間	即日～数日	数週間～数ヶ月
資金使途	比較的自由	制限がある場合がある
返済期間	短い傾向	長い傾向

審査基準の違い

ノンバンク融資の審査では、財務状況に加えて事業の将来性も考慮されます。たとえば、売上の成長性や市場環境、経営者の経験などが重要な判断基準となるケースが多いです。経営者の資質や事業計画の実現可能性なども、総合的な判断材料となります。

一方、銀行融資では財務状況が重要です。決算書の数値や業績の推移が審査の中心となり、保守的な判断基準が適用される傾向といえます。

金利の違い

ノンバンク融資における金利は、銀行融資と比べて明確に高めとなります。年率で見ると数パーセントから十数パーセントの差が生じるケースが一般的です。

銀行融資では低金利での借入が可能ですが、審査基準が厳格で、担保や保証人を求められるケースも多く存在します。

審査スピードの違い

ノンバンク融資では審査スピードが非常に速く、最短即日での融資実行も可能なケースがあります。オンライン完結型のサービスも増えており、利便性が高いと言えます。

銀行融資では審査に時間がかかるケースが多く、申込から融資実行まで1ヶ月以上を要することも珍しくありません。

ノンバンク融資で事業資金を調達する際の注意点

ノンバンク融資を活用する際は、いくつかの重要な注意点があります。金利負担や返済計画を慎重に検討し、長期的な事業運営への影響を見極めることが重要です。

資金使途について

融資を受ける前に、資金使途を明確化することが重要です。

漠然とした借入は避け、具体的な事業計画や資金繰り計画に基づいた調達を心がけましょう。

返済計画も慎重に立てる必要があります。月々の返済額を確認し、事業収益から無理なく返済できる金額であることを確認しましょう。

金利や手数料について

金利や手数料の詳細を事前に確認することは非常に重要です。実質年率や遅延損害金の利率、手数料体系など、契約内容を十分に理解しましょう。契約書の内容は必ず確認することが重要です。安易な契約は避け、慎重な判断を心がけましょう。

複数のノンバンクを比較すること

複数のノンバンクの融資条件を比較検討することが重要です。金利や手数料、融資限度額、返済期間などの条件は、事業者によって大きく異なります。信頼性の確認も忘れずに行いましょう。貸金業登録の有無や、過去の実績、口コミ評価なども参考にしましょう。

まとめ

ノンバンク融資は、銀行融資と比べて審査基準が緩やかで、スピーディーな資金調達が可能な金融サービスとなります。一方で金利は高めとなり、融資限度額も比較的低く設定されています。事業規模や資金需要に応じて最適な調達手段を選択し、返済計画を慎重に立てることで、効果的な資金調達が実現できるでしょう。