与信管理にファクタリングを利用できる？!

2025年4月10日

ファクタリングは資金調達手段として知られていますが、与信管理の一環として利用できることはあまり知られていません。売掛先の信用力を見極め、取引リスクを把握する手段としてファクタリングを活用することで、経営の安定性向上が期待できます。

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ファクタリングを与信管理に利用できる？

中小企業や個人事業主が事業を継続していく上で、取引先の信用力を正確に把握することは非常に重要です。多くの企業が売掛金の回収遅延や未回収に悩まされており、適切な与信管理体制の構築が求められています。

与信管理とは？

与信管理とは、企業が取引先に商品やサービスを提供する際、代金（売掛金）を確実に回収するために取引先を適切に管理することです。

具体的には、取引先の信用情報を収集し、信用力を分析・評価することで、取引の可否や条件を判断します。

与信管理は一度行えば終わりではなく、取引先の経営状況や市場環境の変化を踏まえ、継続的に見直しを行う必要があります。多くの中小企業では人材や情報収集能力に限りがあり、十分な与信管理体制を構築できていないのが現状です。

信用調査会社のサービスを利用するという選択肢もありますが、コスト面での負担が大きく、零細企業や個人事業主にとっては気軽に利用できるものではありません。

ファクタリング審査は売掛先の信用力を重視

ファクタリング会社の審査は、利用者ではなく売掛先の信用力や経営状態に重点を置いて行われます。

ファクタリングは売掛金が回収できなければ、ファクタリング会社が被害を受けるため、売掛先がしっかりと支払えるのかを確認します。

売掛先の経営状況・支払い履歴・取引実績などを詳細に分析するため、企業が独自に行う与信管理の補完として非常に効果的です。

ファクタリング会社は専門的な知識と豊富な情報網を持ち、取引先の信用状態を正確に把握する能力に長けています。そのため、中小企業や個人事業主が単独で行うよりも高精度な与信判断が可能になるのです。

ファクタリングの審査結果から売掛先の信用度を把握可能

ファクタリングの審査結果を見れば、売掛先の経営状態や財務状況をある程度把握でき、今後の取引における与信管理に役立てられます。ファクタリングの審査に落ちた場合は「売掛先の信用度に問題がある」と見なされと考えてよいでしょう。

手数料率が高めに設定されている場合は、ファクタリング会社が「リスクが高い」と判断する、なんらかの要素があったと考えられます。審査結果や手数料率は、売掛先の信用力を客観的に評価した結果と捉えることができるため、自社の与信管理に活かせる貴重な情報源となります。ファクタリング会社は複数の企業の取引情報を保有しているため、業界平均や類似企業との比較による相対的な評価も可能です。

ファクタリングを与信管理に利用するメリット

ファクタリングを与信管理に活用することで、いくつかの顕著なメリットが得られます。資金繰りの改善だけでなく、経営リスクの軽減にも繋がる点が魅力です。

与信管理と同時に資金調達が可能

ファクタリングを利用することで、与信管理と資金調達を同時に行うことができます。取引先が不安定ではないかを調査ができることに加えて、売掛債権の売却で資金調達が可能です。企業はキャッシュフローの安定を確保しつつ与信管理の強化も図れます。

資金繰りに余裕ができることで、新規取引先の開拓や事業拡大に積極的に取り組める環境が整うでしょう。短期間で資金化できるため、緊急的な資金需要にも柔軟に対応できる点も大きな利点です。

倒産・経営不振による未回収リスクを回避できる

ファクタリングを利用することで、売掛債権がファクタリング会社に譲渡され、企業自体が未回収のリスクを負う必要がなくなります。一般的にファクタリングは無償還付請求権なし（ノンリコース）となっており、仮に売掛先が支払えない・倒産する状況になっても、申込み企業が責任を負うことはありません。

ファクタリングを利用すれば、ファクタリング会社に与信調査を代行してもらえるうえに、金銭的な問題を解決できるため、二つの効果を同時に得られます。

特に景気変動の激しい時期や、取引先の業界全体が不安定な状況では、このリスク回避機能は非常に価値があります。経営資源の限られた中小企業にとって、貸し倒れリスクを外部に移転できることは経営の安定性向上に直結すると考えてよいでしょう。

信用情報に記録が残らない

金融機関の融資やローンの場合、申し込みや契約の履歴が信用情報に記録され、その後の審査を受ける際に不利にはたらく可能性がありますが、ファクタリングは融資とは異なるサービスであるため、信用情報に影響が及ぶことはなく、安心して利用できます。

与信管理のためにファクタリングを利用したいものの、信用情報への影響が気になって申し込みを躊躇されている方も安心して利用できます。将来的に銀行融資を検討している企業でも、ファクタリングの利用履歴が障害になることはありません。

信用力に自信がない創業間もない企業でも、取引先の信用が確かであれば利用できるのが大きな強みです。

与信管理にファクタリングを利用する際の注意点

ファクタリングを与信管理に活用する際には、いくつかの注意点を理解しておく必要があります。正しい知識を持って利用することで、より効果的な与信管理が実現できます。

新規売掛先は評価が低くなる可能性がある

与信管理でファクタリングを利用するときには、新規売掛先は評価が低いことに注意が必要です。お金を借りるときの審査よりもハードルは低めであるものの、どのような売掛金でも買取可能ではありません。

取引実績のない新規売掛先は断られる場合もあります。新規取引先との取引を始める際は、小額から取引を開始し、徐々に取引額を増やしていくような段階的なアプローチが望ましいでしょう。取引実績を積み重ねることで、ファクタリング会社からの評価も向上していく点を理解しておく必要があります。

利用者の信用力も審査に影響する

与信管理でファクタリングを利用するときには、利用者の信用力も審査に影響することに注意が必要です。2社間ファクタリングの場合、利用者がファクタリング会社に代わって売掛先から売掛金を回収します。そのため2社間ファクタリングの与信では、利用者の信用性もある程度重視されるのです。

自社の経営状態が不安定な場合、ファクタリング会社からの審査結果が厳しくなる可能性があります。日頃から自社の信用力維持・向上に努めることが、ファクタリングを効果的に活用するための基盤となるでしょう。

調査のみの利用はその後の利用に影響する可能性がある

ファクタリングを与信の調査目的でのみ利用する場合、審査結果を確認するだけで取引を行わないことも考えられます。しかし、ファクタリング会社にとっては、売掛債権の買取が本来の業務であり、審査のみの利用は好まれないケースがほとんどです。

頻繁に審査を申し込んで買取契約を結ばないでいると、ファクタリング会社から「与信調査目的の利用」とみなされてしまい、将来的に審査が厳しくなるなど、その後の利用に影響する可能性があります。

また、ファクタリング会社によっては、審査のみの利用を制限する規定を設けている場合もあるため、事前に利用条件を確認するなどし、慎重に対応するようにしましょう。

まとめ

ファクタリングは単なる資金調達手段ではなく、与信管理のツールとしても高い価値を持っています。売掛先の信用力を専門的な視点から評価してもらえるため、中小企業や個人事業主の与信管理体制を補完する役割を果たしています。

資金調達と与信管理を同時に行えることや、未回収リスクを回避できる点は大きなメリットといえるでしょう。信用情報に影響がないため、将来的な融資にも影響せず安心して利用可能です。ただし、新規取引先の評価が低くなりやすいことや、利用者自身の信用力も審査に影響する点は留意した上で、利用すべきかを判断してください。